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移动互联网无论从用户数量上

作者:admin 来源:hg0088新2网址_hg0088新2备用网址_hg0088 com手机版 时间:2018-06-25
  近两年网贷行业最热门的资产类型非车贷莫属,2014年、2015年对于车贷来说是绝对的蓝海市场,从2016年下半年到2017年是竞争最激烈的时候。
  虽说世界杯盛宴来临,不少掘金者蠢蠢欲动,在禁令尚未解除的背景下选择违规上马网络售彩平台,不过很快就被叫停。
  谁都知道,世界杯彩票是个大蛋糕,但迟迟等不来开闸放水,主流的网络售彩平台只能被迫转型求生。他们坚守着,维持着,等着禁令开放的那一天。
  6月20日起,陈小可发现自己买不了彩票了。
  世界杯开赛期间,他下了一个叫做赢彩彩票的网络售彩APP,开始在上面买世界杯的足彩,加入了赌球上天台的大军。
  彼时像赢彩彩票此类的APP突然蹿起,还有“人人中彩票”“天天中彩票”等,纷纷跻身各大应用商店的下载排行榜中,一时网络售彩平台又火爆了起来。
  但实际上,这仍处于灰色地带,甚至可以说是顶风作案。
  早在2015年,财政部已经发文,要求禁止一切互联网彩票发售。2016年,财政部再次联合多部委发文明确要求,严禁彩票发行销售机构及其代销者擅自利用互联网销售彩票。今年5月,财政部再次联合民政部和体育总局,对互联网彩票进行检查。
  此为互联网售彩禁令,至今已三年之久。
  事实上就在此次的世界杯期间,主流的网络售彩平台,比如500彩票网、新浪爱彩、淘宝彩票等的售彩业务仍处于停摆状态。而提供售彩服务的,多为小型平台,虽说也造了一波势,但很快就被叫停。
  李鹏早有预见。
  他是市场上一主流网络售彩平台的从业人士,经历过2014年世界杯时网络售彩的疯狂增长,也见证过禁令之后行业的挣扎与转型。
  “互联网彩票没有重启风声,在本次世界杯期间售彩的平台,都是违规的。”差不多在陈小可于赢彩彩票买下第一张彩票的同时,李鹏就告诉新金融记者,很快,就会被监管层注意到,然后叫停。
  自6月20日起,多家平台纷纷停售彩票,对外公布的理由,则多为升级维护。
  赢彩彩票发布公告称,应体彩中心要求,线下彩票站系统在做紧急扩容优化,因此临时停售竞彩足球等彩种。
  “天天中彩票”主页已有多款彩种显示灰色,暂停销售。其官方发布公告称,天天中彩票将于6月20日起对竞彩足球、猜冠军、胜负彩等部分彩种、大神推荐系统进行升级维护。
  “彩民彩票”“中奖彩票”等多款APP虽未明确标示停售,但目前也因“动态限流”“暂停代购”等理由无法购买。
  结果证明,监管红线不容逾越。
  明知道监管风险很高,为何这些平台仍闯入其中。背后无外乎是利益诱惑。
  数据显示,2014年全国彩票销量达3823.78亿元。彩通咨询的一份报告称,2014年我国互联网彩票销售规模达850亿元,超过1亿以上的用户通过互联网渠道投注购买彩票。互联网彩票规模占到22.2%的市场份额。这就意味着仅仅一年互联网彩票销售规模比2013年翻番,增长102.4%。其中,移动互联网彩票销售规模达385亿元,占到互联网彩票的半壁江山。
  更何况,四年后移动互联网无论从用户数量上,还是从使用习惯上,都得到了长足的发展。然而今年上半年因为政策对暴力催收和拖车现象的制约,不少风控较弱或依赖暴力催收的车贷平台逾期坏账率明显提高,甚至导致平台爆雷。
  大环境下,车贷如何突破发展瓶颈,成为行业关注焦点。
  “前两年的车贷风控可以总结为‘有车就能贷’,但现在肯定行不通了。”人人聚财创始人兼CEO许建文说。
  许建文介绍,车贷主要面向有资金周转需求的小微企业主群体,业务流程主要是:借款人以抵/质押车辆为保证,向平台提出借款申请;平台线下机构负责审核车辆信息,并办理抵押登记或证件抵押后发布借款信息;出借人参考借款信息后投标。
  “从风控逻辑看,整个行业以前过于偏重贷后处理车辆,同时还放宽贷款标准和额度,打价格战。”许建文回忆,有些新转型的平台为了迅速做大规模,什么客户都给发放贷款,你借7成,我借8成;你借8成,我借9成……你不敢做的我敢做。
  许建文介绍,人人聚财2011年成立,以车贷为主营业务,目前对接的车贷资产端规模处于行业领先位置,覆盖全国29个省市自治区、167个地级市 。截至2018年5月31日,车抵贷累计放款达149亿元,累计服务借款用户35万人。
  “车贷行业的问题都看得到,但只有规模较大的头部平台才会有资源和精力去使这个行业运作效率科技化,提升一个档次。”许建文表示。
  “车贷科技化意味着在获客、运营、风控等车贷业务全流程上提效率、降成本、控品质,赢取竞争优势。”许建文分析,现阶段车贷竞争主要是提升贷前风控质量和降低线下成本,经营时间长的头部平台已经完成了业务流程标准化,并对风险点处置积累了经验,目前都已开始集中力量加大科技投入。
  许建文介绍,人人聚财至少从2017年就开始通过科技赋能改造车贷流程。第一是完成数据积累,通过大数据分析存量客户还款特征,差异化标签管理,并不断完善客户评分和风控模型。第二是搭建完整的中后台支撑,建立标准化的“中央器械库”,客户经理有了武器,单兵作战能力提升,线下获客、审核、放款的流程缩短、成本降低。第三是优化产品,在良好的科技风控决策机制下,达到既看车又看人,加强差异化定价能力和产品吸引力,同时提升用户体验。
  “车贷是个重资产模式,但现在部分线下环节向线上转移是大趋势。”许建文解释,当这种“看车又看人”的模式逐渐成熟,不仅有利于平台更加精准、多维还原借款用户画像,反哺平台风控能力,还能为平台降低大量的人力成本,提升投入产出比。
  “监管框架已经划定了互金小额分散的业务范围,小额分散作为零售金融业务,必然要求提升获客和服务效率,金融科技也必然要从概念进入应用阶段。”许建文表示,人人聚财已经在车贷领域深耕六年,作为头部平台,在科技化方面必须保持敏锐,还有很多工作要做。
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